La santé dans l'octroi de crédit aux PME : entre asymétrie informationnelle et déviances mensongères

Health in the granting of credit to SMES : between informational asymmetry and false deviances

• Auteur / Autrice : Rose-Myriam Mondelus
• Direction : Olivier Torrès-Blay
• Type : Thèse de doctorat
• Discipline(s) : Sciences de gestion
• Date : Soutenance le 16/12/2016
• Etablissement(s) : Montpellier
• Ecole(s) doctorale(s) : École doctorale Economie Gestion de Montpellier (2015-.... ; Montpellier)
• Partenaire(s) de recherche : Laboratoire : Montpellier Research in Management
• Jury : Examinateurs / Examinatrices : Olivier Torrès-Blay, Lionel Honoré, Sandrine Berger-Douce, Jean-Marie Courrent
• Jury : Rapporteurs / Rapporteuses : Lionel Honoré, Sandrine Berger-Douce

Mots clés

Mots clés contrôlés

Asymétrie d'information

Prêts commerciaux

Petites et moyennes entreprises

Mots clés libres

Santé

PME

Crédit bancaire

Déviance

Asymétrie d’information

Health

SMEs

Bank credit

Deviance

Information asymmetry

Résumé

La santé est une dimension importante dans les différentes interactions entre les banques, les compagnies d’assurance et les dirigeants des PME. Si le but affiché de sociétés bancaires et assurantielles en administrant le questionnaire de santé est de diminuer les risques de défaut de paiement, le but pour les chefs d'entreprise est de trouver le financement nécessaire pour la survie de leurs entreprises. L'enjeu pour chacun des acteurs est important et conduit à des déviances mensongères. L’opportunisme, responsable des comportements déviants adoptés par les parties prenantes trouve sa genèse dans l’anti sélection un des effets de l’asymétrie d’information. La triangulation déviante et asymétrique faite entre les dirigeants de PME, les banques et les compagnies d'assurance sur la santé physique est un facteur important dans la gestion du risque. Cette recherche a pour but de montrer que la sélection opérée sur la santé des dirigeants dans le cadre de l’octroi de crédit crée des effets pervers. L’incomplétude des contrats étant difficilement vérifiables, chacune des parties concernées cherchent à maximiser son profit en faisant appel à plusieurs formes de tricheries. La survie des PME étant étroitement liée à leur financement, il apparaît donc intéressant de mettre en lumière la nature des mensonges existants entre ces organisations au travers des théories de la déviance et de l’asymétrie d’information.

Health is an important dimension in the different interactions between banks, insurance companies and SMES leaders. If the purpose displayed by the banking and insurance corporations by administering the questionnaire of health is to decrease the risks of non-payment, the heads of business aim is to find the necessary financing for the survival of their businesses. The challenge for each of the actors is important and leads deviances. The opportunism, in charge of deviant behavior adopted by stakeholders finds its genesis in the anti selection one of the effects of the asymmetry of information. The deviant and asymmetric triangulation made between the leaders of SME, banks and insurance companies on the health is a factor mattering in the management of the risk. This research aims at showing that the selection operated on the health of the leaders within the framework of the granting of credit creates pernicious effects. The incompleteness of the contracts being hardly verifiable, each of the concerned parties tries to maximize its profit by using several forms of cheating. The survival of SMES being closely linked to their financing, it appears, therefore interesting to highlight the nature of the existing lies between these organizations through the theories of deviance and the asymmetry of information.