Les déterminants du choix des instruments de paiement

par Bruno Haim Karoubi

Thèse de doctorat en Sciences économiques

Sous la direction de François Legendre.

Le président du jury était Dorothée Rivaud-Danset.

Le jury était composé de François Legendre, Régis Chenavaz.

Les rapporteurs étaient Michel Boutillier, Jean-Baptiste Desquilbet.


  • Résumé

    La présente thèse se propose d'étudier la formation de la demande pour les instruments de paiements. Dans un premier essai, nous montrons à l'aide d'un modèle théorique et d'une étude empirique sur données françaises que la tarification des retraits déplacés réduit la demande pour les espèces. Dans un deuxième essai, nous montrons, également à l'aide d'un modèle théorique et d'une étude sur données françaises, que les marchands ajustent leur prix pour rendre les paiements en espèce plus pratiques, au sens où ils mobilisent moins de pièces et billets. Les prix convénients à payer en espèces sont plus fréquent toutes choses égales par ailleurs, et ils sont plus fréquemment payés en espèces. Les troisième et quatrième essais étudient l'impact du crime comme facteur environnemental pour les marchands, plus spécifiquement sur le niveau d'appréciation des espèces et sur l'acceptation de la carte bancaire. Nous montrons que les marchands ont une préférence plus élevée pour les espèces et acceptent moins fréquemment les cartes bancaire de paiement dans un département où la criminalité financière est importante. Les consommateurs possèdent plus souvent une carte bancaire et retirent hebdomadairement des sommes plus élevées aux distributeurs automatiques de billets. Nous mettons en évidence les effets opposés pour un niveau élevé de criminalité violente, aussi bien pour les consommateurs que pour les marchands.% Les effets de la criminalité financière sont interprétés comme résultant de sélection adverse tandis que les effets de la criminalité violente sont interprétés comme des effets de précaution.Enfin, le sixième essai étudie l'influence du risque perçu sur la fréquence de détention et la fréquence d'utilisation des instruments de paiement. Nous appliquons le modèle de Jacoby et Kaplan (1972) au choix de l'instrument de paiement, et nous concluons à partir d'une étude empirique sur données françaises que le risque de manque et le risque de temps ont les effets les plus transversaux sur la demande pour les instruments de paiement.

  • Titre traduit

    Essays on the economics of payments


  • Résumé

    The present dissertation studies the formation of the demand for the main retail payment instruments (cash, bank card and check). The first chapter presents both a theoretical and empirical analysis using French data. We conclude that charging cash withdrawals at ATMs outside the network of the bank reduces the global demand for cash. The second chapter concludes, with the help of a theoretical model and on the basis of French data, that a seller adjust prices in order to make the buyers pay cash by making cash payment more convenient, in the sense that they limit the number of coins and notes exchanged. All other things being equal, we show that convenient prices are more frequent and more frequently paid cash. The third and fourth chapters study the impact of crime as an environmental factor on the merchant side, more specifically on the preference for cash and card acceptance. We show that in an environment with a high level of financial criminality, merchants have a higher preference for cash and are less likely to accept bank cards. The fifth chapter studies the impact of crime as an environmental factor on the choice of payment instrument by consumers. They are more likely to own a payment card, and the weekly sums withdrawn at ATMs are higher. We find opposite effects for Violent Crime. Eventually, the sixth chapter studies the impact of perceived risk on the holding and and use of payment instruments. We apply the model of Jacoby and Kaplan (1972) to payment instruments, and we conclude on the basis of an empirical investigation that the risk of lack and the time risk have the most cross-cutting effects on the demand for each of the main retail payment instruments.


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