Efficacité des contrats de dette pour les clients individuels en microfinance : le rôle des liens de clientèle : étude dans des Institutions de microfinance ouest-africaines

par Angbonon Eugène Kamalan

Thèse de doctorat en Sciences économiques

Sous la direction de Kanvaly Diomande et de Jean-Michel Servet.

Soutenue le 10-02-2010

à Lyon 2 en cotutelle avec l'Université de Bouaké , dans le cadre de École doctorale Sciences économiques et gestion (Lyon) , en partenariat avec Laboratoire d'Economie de la Firme et des Institutions (laboratoire) .

Le président du jury était Bernard Haudeville.

Le jury était composé de Ouattara Mama.


  • Résumé

    Notre thèse poursuit les réflexions sur la notion de lien en microfinance. Cependant, elle se démarque des recherches antérieures en suggérant le concept de lien de clientèle. Elle s’applique aux Institutions de microfinance en Afrique de l’Ouest. Le but est d'expliquer l'efficacité des contrats de dette pour les clients individuels. La démarche suivie s'établit en deux points. Premièrement, nous identifions et définissons les relations annexes dites "embarquées" aux contrats de dette; à savoir la relation de recommandation (ou parrainage) et la relation d'aval. Deuxièmement, nous montrons l'inférence statistique de ses relations annexes sur le comportement de respect des échéances de crédit et nous estimons leur effet sur la probabilité pour un client de payer ses dettes. Les résultats de notre recherche proposent une classification des comportements de respect des échéances de crédit par catégories de clients selon leurs relations annexes. Notre réflexion permet d'enrichir les connaissances de la notion de lien en microfinance. Notre recherche procède par la connaissance du modèle d'articulation d’un processus marchand (le contrat de dette) avec le corpus social des relations annexes, c'est-à-dire la financiarisation des rapports interpersonnels et des liens sociaux. Ensuite, notre recherche abouti à interroger le fondement de l'action économique du client au-delà du raisonnement de maximisation marginale proposé par l'économie orthodoxe. Ainsi, notre thèse s'inscrit dans la droite ligne de la théorie monétaire microéconomique qui analyse le marché du crédit en faisant appel à la théorie de l'information et des contrats et à celle des relations d'agence. Enfin, notre recherche permet de formaliser les analyses de la relation de crédit et le rôle des intermédiaires financiers et non financiers.

  • Titre traduit

    Efficiency of the loan contracts for the individual customers in microfinance : the role of customer ties : study with the West African institutions of microfinance


  • Résumé

    Our thesis extends the concept of ties in microfinance. However, it's dissociated from existing researches by suggesting the concept of customer ties which is more relevant compared to the concept of joint liability ties. It's dedicated to the Microfinance Institutions (MFIs) especially in the West African Economic and Monetary Union (WAEMU) countries. The thesis aim's at explaining the efficiency of the microfinancial loan contracts for individual customers. Our approach takes in two points. First, we identified and defined the auxiliary relations "embarked" with the loan contracts such as sponsoring relations and approval relations. Secondly, we showed the statistical impacts of these relations while analysing the customer's probability of respect for the terms of the contracts. The obtained results of our research concern the specification of the behaviour of respect for the terms of contracts by categories of customers according to their auxiliary relations. Our contribution allows widening the knowledge of the notion of ties in microfinance beyond the joint liability ties. Our research proceeds by the model of embedding the trading process of the contract in the social corpus of auxiliary relations. Then, our thesis helps to question the foundation of the economic action of a customer beyond the marginal maximization reasoning which is proposed in the orthodox economics. So, our thesis joins completely in line with the microeconomic monetary theory which analyzes the credit market by appealing to the theory of the information and the contracts and to the theory of the agency relations. Finally, our research allows to formalizing the analyses of the loan relations and the role of financial and non-financial intermediaries.


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