La tarification des services bancaires : le cheque

par GEORGES SAJNOSKI

Thèse de doctorat en Sciences économiques

Sous la direction de P-JACQUES LEHMANN.

Soutenue en 1990

à Rouen .

    mots clés mots clés


  • Résumé

    Principal instrument de reglement des transactions, le cheque est au centre d'une polemique initiee par la profession bancaire. Ce bien offert gratuitement, alors qu'il possede un cout, provoque une surconsommation a l'origine du deficit de la gestion des moyens de paiement. La desinflation, depuis les annees 80, decouvre une progression des couts superieure au rythme de croissance du niveau general des prix alors que le rendement des emplois s'ajuste plus rapidement aux variations des donnees macrofinancieres. Par consequent, la rentabilite bancaire repose sur un systeme de perequations tarifaires qui compense le prix nul du cheque par une taxation, sous la forme d'une marge, qui penalise les taux debiteurs. Cependant, la concurrence penetre l'espace financier national et l'oblige a davantage de transparence, donc de competitivite. La solution reside dans une tarification generalisee des services bancaires, la logique privee du paiement a l'acte supplante l'esprit de service public attache au cheque. Progressif, le projet tarifaire se compose d'une partie fixe, le forfait, et d'une partie variable fonction du solde moyen en compte, qui donne droit a des operations gratuites, mais qui disparait avec l7avenement de la carte a memoire.


  • Résumé

    Principal instrument for paying transactions, the cheque is the centre of a polemic initiated by the banking profession. This good freely offert, but possessing a cost, cause over-consumption at the origin of the payement means management deficit. Desinflation, since 1980, discover a costs progression higher than the growth rhythm of prices general level while the uses return make an faster adjustement to the macrofinancials data variations. Therefore, banking profitability depends on a tariff equalizations system which compensate the cheque null price by a taxation, taking a margin form, that penalize retailers rates. Meanwhile, competition penetrate national financial space and oblige to more transparency, then competitivness. Solution reside into a banking services generalized tariffing, private logic of act paying supplant public service spirit attached to the cheque. Progressive, tariff plan is composed of a fixed part, the all-in-price, and a variable part resulting on the account average balance, which provide free operations, but disappear, at least, with the memory card advent.

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